Správy zo sveta financií

Klienti poisťovní reagovali na krízu obavami
Klienti boli ovplyvňovaní informáciami o stave finančných trhov, údajmi o prepadoch fondov, nie príliš optimistickými prognózami ďalšieho vývoja. Vzhľadom k tomu,
že v niektorých prípadoch prišlo k výraznému prepadu hodnoty fondov, obavy klientov
zo straty vložených peňazí spôsobili, že začali zasahovať do uzatvorených zmlúv. Znižovali poistné, menili parametre, realizovali čiastočné odkupy, v najhoršom prípade zmluvy vypovedali. Množstvo zmlúv tradičného životného poistenia takisto pokleslo
z dôvodu strachu klientov z ďalšieho vývoja na finančnom trhu. Negatívny trend spôsobili storná, redukcie, ale tiež vysoký počet dožití na poistných zmluvách
v sledovanom období. Napriek kríze pokračoval rastúci záujem klientov o pripoistenia, priamo súvisiace so zhoršenou ekonomickou situáciou a obavami zo straty pravi-
delného príjmu. Boli to produkty ako úrazové pripoistenia, pripoistenie pre prípad nezamestnanosti a pripoistenie schopnosti splácať úver. Tie klienti využívajú na ochra-
nu príjmu v prípade úrazu a dlhodobejšieho liečenia choroby. Podobne vzostupný trend mali požiadavky na pripoistenia pre prípad kritických chorôb, invalidity, chirurgických zákrokov.
Veľa Slovákov má k poisteniu negatívny postoj. Cesta k zlepšeniu pohľadu na životné
a tiež neživotné poistenie, k zvýšeniu počtu poistení, vedie skôr cez lepšie vnímanie požiadaviek a potrieb klientov, cez väčšiu flexibilitu produktov, prispôsobovanie para-
metrov produktov zodpovedajúcej aktuálnej situácii v spoločnosti.
Autor: PaedDr. Lenka Trebunová, PhD., produktový manažér AWD

» Close

Životné poistenie je produkt, ktorý uzatvárame na mnoho rokov, prípadne aj desaťročí. Sprevádza nás v podstate počas celého produktívneho veku. V priebehu rokov sa často krát vyskytne situácia, kedy by sme potrebovali platiť viac alebo menej alebo na určitý čas pozastaviť platenie úplne. V takýchto situáciách ľudia niekedy prestanú platiť mesačné platby bez toho, aby sa vopred dohodli s poisťovňou a počítajú s tým, že v najhoršom prípade poisťovňa sama zmluvu zruší. Skutočnosť je však iná. Aké máme možnosti?
Životná poistka je do určitej miery flexibilná a umožňuje robiť rôzne zmeny. Základnou úpravou je zmena mesačných platieb. Najjednoduchšia je zmena smerom nahor, čiže zvýšenie platby. Toto sa robí vtedy, ak sa zlepšia finančné možnosti klienta, ktorý chce zhodnocovať väčšiu sumu alebo vzrastie potreba krytia poistných rizík. Klient môže o zvýšenie mesačnej platby požiadať buď k výročiu zmluvy alebo k ukončeniu obdobia platenia, to znamená pri mesačnom platení každý mesiac. Poisťovne ponúkajú túto možnosť aj pri uzatvorení zmluvy – je to tzv. dynamizácia. Ide o každoročné zvýšenie mesačnej platby a zvýšenie poistného krytia, resp. zvýšenie sumy, ktorá sa zhodnocuje. Zníženie platby je trochu komplikovanejšie. Nárok na zníženie vzniká vo väčšine produktov až po uplynutí dvoch rokov od uzatvorenia poistky.
Ak chceme znížiť mesačné platby, úpravy môžeme robiť aj smerom k štruktúre produktu. Môžeme zrušiť niektoré pripoistenia alebo znížiť platby do nich, čiže výšku poistného krytia. Ak máme počas určitého obdobia problémy s platením, môžeme využiť odklad platenia. Jednotlivé poisťovne k týmto zmenám pristupujú rôznym spôsobom. Väčšina z nich povolí odklad platenia na niekoľko mesiacov, až na jeden rok. Po uplynutí tejto doby je treba poistné doplatiť.
V prípade, že nechceme poistku ďalej platiť, ale jej zrušenie je finančne nevýhodné, môžeme požiadať o tzv. redukciu poistky alebo jej prevedenie do splateného stavu. Redukcia znamená ukončenie platenia poistného. Podľa doteraz zaplateného poistného poisťovňa vypočíta výšku poistných súm, čiže rozsah poistného krytia. Poistka bude pokračovať bez platenia a peniaze, ktoré sú v poistke nasporené sa budú ďalej zhodnocovať.
Posledná možnosť je zrušiť poistku úplne. Pre zrušenie poistky je potrebné vedieť viac o tom, ako poistka funguje. Mesačne platíme určitú sumu, časť z nej sa použije na krytie rizika, teda na naše poistenie. Zvyšok sumy sa zhodnocuje. Peniaze, ktoré platíme počas prvých dvoch rokov sa ukladajú ako počiatočné podielové jednotky, z ktorých sa kryjú počiatočné náklady. Preto, zjednodušene povedané, po prvých dvoch rokoch nemáme nasporené prostriedky. To je úplne normálna vlastnosť životných poistiek, treba s tým počítať. Od tretieho roku začína sporenie a zhodnocovanie prostriedkov. V prvých rokoch ešte máme na svojom účte menej prostriedkov ako sme vložili. Približne v polovici dohodnutej poistnej doby máme nasporené asi toľko, koľko sme vložili. Presný vývoj stavu účtu je závislý od veľkosti zhodnotenia prostriedkov a od toho, koľko z mesačných platieb sa minie na krytie rizika a koľko ostáva na zhodnocovanie. Postupne ako sa blíži koniec poistnej doby, máme na svojom účte viac peňazí, ako sme vložili.
To znamená, že keď chceme zrušiť poistku, po dvoch rokoch sa to vôbec neoplatí, lebo odkupná hodnota bude zanedbateľná suma a aj v prvých rokoch bude nízka. Kvôli týmto vlastnostiam životných poistiek (veľké náklady na začiatku) sa odporúča poistky uzatvárať na dlhšie obdobie a odporúča sa nerušiť ich po pár rokoch, ale keď už to musí byť, tak až v druhej polovici doby platenia.
Zrušenie poistky sa robí podaním výpovede písomnou formou. Výpoveď musí byť doručená poisťovni najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia. Niektorí ľudia prestanú poistku platiť a počítajú s tým, že sa zruší „sama“. To ale nie je pravda. Poisťovňa čaká, či budeme pokračovať v platení a ak do cca 3-6 mesiacov nezačneme platiť, pošle nám Výzvu na doplatenie poistného. Ak nezaplatíme, mesiac po doručení Výzvy poistka zanikne. Treba ale počítať s tým, že poisťovňa nás kryla na dohodnuté rizika aj keď my neplatíme. Z toho dôvodu bude od nás vymáhať poistné za celú dobu až do zrušenia zmluvy. Tomu doplateniu sa nevyhneme. Preto je najlepšie podať štandardnú výpoveď. V každom prípade najlepšie je komunikovať s poisťovňou a spoločne nájsť najvhodnejšie riešenie.

» Close

Pri rozhodovaní ako zhodnotiť peniaze máme viacero možností. V reklamách sa často objavuje ponuka bankových termínovaných vkladov a investície do podielových fondov. Pozrime sa na obe možnosti.
Ak preferujeme istý, aj keď nižší výnos, zameriame sa na bankové produkty. K dispozícii dve hlavné skupiny produktov – termínované vklady a vkladové účty.
Úroky na termínovanom vklade sú garantované, takže presne vieme, koľko budeme mať na konci. V niektorých bankách treba na termínovaný účet vložiť väčšiu sumu peňazí, od 10.000 Sk. Peniaze sú viazané počas určitej doby, najčastejšie 1 mesiac až 2 roky. Čím dlhšia je doba viazanosti, tým väčší úrok banka ponúka. Na výšku zhodnotenia má mnohokrát vplyv aj výška vkladu – s rastúcou sumou rastie aj úroková sadzba. Ak teda chceme čo najvyšší výnos, musíme peniaze viazať na dlhú dobu, čo môže spôsobiť komplikácie v prípade, že ich nutne potrebujeme. Preto je úvaha o výbere termínovaného vkladu ovplyvnená najmä týmito dvomi veličinami. Voľba doby viazanosti by sa mala odvíjať nielen od požiadavky čo najvyššieho výnosu, ale aj od toho, kedy budeme peniaze potrebovať.
Úroky sa v tomto období zvyknú pohybovať na úrovni od 1% do 3,5% ročne. Zhodnotenie okolo 3-3,5% dosiahneme pri viazanosti 1-2 roky a pri sumách niekoľko desiatok tisíc euro. Takéto účty majú nevýhodu v tom, že počas doby viazanosti sa k peniazom nedostaneme alebo musíme zaplatiť poplatok za predčasný výber, čo v konečnom dôsledku znižuje zhodnotenie peňazí. Termínované vklady v niektorých bankách ponúkajú vysoké zhodnotenie za podmienky otvorenia ďalšieho bankového produktu, napríklad bežného účtu alebo balíka služieb.
Kompromisom medzi ponúkaným výnosom a viazanosťou peňazí sú vkladové účty, ktoré ponúkajú niektoré banky. Takéto vkladové účty sú bez viazanosti, je možné vložiť aj malú sumu, výnos je garantovaný podľa aktuálne platnej sadzby vyhlasovanej bankou, ale v priebehu času banka môže vyhlásiť novú sadzbu. Keďže momentálne sme v období nízkych úrokových sadzieb, vkladové účty ponúkajú približne 1 percentný úrok. Preto odporúčam využívať tieto účty skôr na uloženie finančnej rezervy, ktorú chceme mať k dispozícii. Výhodou je, že klient má peniaze kedykoľvek k dispozícii.
Peniaze môžeme zhodnocovať aj investovaním do podielových fondov. Pri fondoch výnos nie je garantovaný a závisí výlučne od vývoja na kapitálových trhoch. Potenciálny investor do podielových fondov musí akceptovať aj určité kolísanie, resp. dočasný pokles hodnoty investície. Výnos investície z dlhodobého hľadisla rastie, ale v kratších obdobiach môže aj klesať. Preto aby sme sa vyhli tomu, že v dobe výberu, bude fond v poklese a hodnota investície bude nižšia, musíme investovať na dlhšiu dobu. Pri akciových investíciách, ktoré majú najvyšší potenciál výnosu sa odporúča 5 a viac rokov. V podielových fondoch môžeme zarobiť v priemere 3-10% ročne. Čím väčšie riziko sme ochotní akceptovať a čím viac času máme k dispozícii, tým dynamickejšiu investičnú stratégiu môžeme zvoliť a tým väčší potenciálny výnos môžeme dosiahnuť. V dynamických portfóliách majú prevahu akciové fondy z rozvinutých aj rozvíjajúcich sa trhov, doplnené sú menšou časťou dlhopisových alebo peňažných fondov.
Pri rozhodovaní, či peniaze vložiť do banky alebo do podielových fondov, berieme do úvahy niekoľko faktorov. V prvom rade by sme mali mať jasno v tom, čím sa vyznačujú oba spôsoby zhodnotenia finančných prostriedkov. V podielových fondoch môžeme dosiahnuť pomerne vysoký výnos, ak akceptujeme investičné riziko a máme k dispozícii dosť času na investovanie. Výnos však nie je garantovaný. Bankové produkty ponúkajú garantované zhodnotenie aj pri kratších dobách, avšak výnos je nižší.
Ak preferujeme investície s malým rizikom, prípadne máme na zhodnotenie peňazí kratšiu dobu, vhodné sú vyvážené alebo konzervatívnejšie investície s prevahou dlhopisových alebo peňažných fondov. Takéto investície môže priniesť zhodnotenie cca 3-6% ročne. Platí, že čím je investícia konzervatívnejšia, tým jej výnos klesá a čoraz viac sa približuje výnosom bankových produktov. Preto v určitom okamihu musíme zvážiť, či sa oplatí ešte investovať do podielových fondov alebo už či je vhodnejší bankový vklad.

» Close

Poistenie voči náhodnému poškodeniu – nový produkt ponúkaný predajcami elektroniky má pomôcť zákazníkovi v prípade, keď dôjde k náhodnému poškodeniu výrobku. Pri rozhodovaní sa či si poistenie pri kúpe výrobku uzatvoríme alebo nie, je potrebné nechať si podrobne vysvetliť spojenie „náhodné poškodenie“. Chápanie náhodného poškodenia v bežnom živote sa nie úplne zhoduje s definíciou náhodného poškodenia v poistných podmienkach. Podrobným preštudovaním poistných podmienok, hlavne časti ktorá sa venuje vymenovaniu akceptovaných poistných udalostí a tiež vymenovaniu výluk z poistného plnenia získa klient prehľad o tom, ktoré poškodenia sú poistením kryté a ktoré nie. Vo výlukách sú všetky škody na príslušenstve, náklady spojené s údržbou výrobku alebo jej zanedbaním, niektoré škody spojené so zabezpečením výrobku pri preprave, škody pri nedodržaní presného postupu zaobchádzania s výrobkom, škody vplyvom živelnej udalosti a podobne. Dôležité je tiež vziať do úvahy poistnú dobu, ktorá môže byť rovnaká alebo sa min. môže prekrývať so záručnou dobou. V prípade, ak dôjde k poškodeniu výrobku ešte počas záručnej doby, je toto poistenie zbytočné a oprava bude prevedená v rámci záručných podmienok. Produkt naviac nijako nenahrádza poistenie domácnosti, pretože väčšina poistných rizík vo vzťahu k čiernej a bielej technike zaradenej do predmetu poistenia – ako sú krádež, lúpež, poškodenie pri vlámaní alebo živelnou udalosťou, ktoré sú zahrnuté v poistení domácnosti, sú v tomto produkte vylúčené.
Pred podpisom poistnej zmluvy by si mal tiež klient zrátať aké škody sa mu na spomínaných výrobkoch už v minulosti stali, koľko stáli opravy a či sa oplatí si takéto poistenie uzatvoriť alebo nie.

» Close